Vay tín chấp ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân là nhu cầu cần thiết của tất cả mọi người. Trong khuôn khổ của bài viết này, mình sẽ hướng dẫn bạn một số cách vay tín chấp khôn ngoan và hiệu quả nhất, qua đó có được quyết định sáng suốt cho kế hoạch tài chính của mình.
Vay tín chấp tiêu dùng là gì?
Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh. Các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ căn cứ hoàn toàn vào uy tín của cá nhân, năng lực trả nợ để xét duyệt hạn mức khoản vay phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của từng đối tượng khách hàng như học tập, du lịch, mua sắm, làm đẹp, y tế, cưới xin, đầu tư…
Một khoản vay tín chấp thông thường dao động khoảng từ 10 cho đến 100 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 6 cho đến 36 tháng. Khách hàng sẽ được giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản sau đó có nghĩa vụ trả góp cả gốc và lãi hàng tháng.
Điều kiện và thủ tục vay tín chấp
Các ngân hàng hiện nay tùy vào thời điểm khác nhau sẽ tung ra thị trường những gói vay tín chấp phù hợp. Mỗi ngân hàng lại quy định những điều kiện và lãi suất hoàn toàn khác nhau. Sau đây là một vài điều kiện chung để các bạn tham khảo:
- Là công dân Việt Nam với độ tuổi từ 18 đến 65 và có năng lực hành vi dân sự.
- Có hộ khẩu thường trú tại nơi ngân hàng có chi nhánh hoặc phòng giao dịch.
- Thu nhập tối thiểu từ 4 triệu đồng mỗi tháng trở lên.
- Không có lịch sử tín dụng xấu tại tất cả các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác.
Một số gói vay tín chấp thông dụng trên thị trường hiện nay:
- Vay theo CMND, cà vẹt xe
- Vay tiền theo sim Viettel
- Vay tiền theo sim Mobi
- Vay qua hóa đơn điện nước, internet, truyền hình cáp…
- Vay theo hợp đồng lao động, sao kê bảng lương hoặc sổ hưu trí.
- Vay theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và hợp đồng thuê ô sạp…
6 bí quyết để vay tiêu dùng cho hiệu quả tốt nhất
Vay đủ khả năng trả nợ
Đầu tiên, cách vay tín chấp ngân hàng khôn ngoan và hiệu quả nhất đó chính là các khoản vay phải thật sự phù hợp và không vượt quá khả năng chi trả của bạn. Thông thường một khoản trả góp nên dao động từ 30-40% thu nhập hàng tháng. Điều này đảm bảo cho bạn có thể hiện thực hóa các dự định tương lai và giảm bớt được các gánh nặng tài chính về sau.
Đầu tư hiệu quả cho khoản vay
Nếu bạn có ý định vay tiền để chi tiêu vào những thứ xa hoa, xa xỉ trong khi điều kiện thu nhập hiện tại không mấy dư dả thì đó không phải là một lựa chọn sáng suốt. Vay tiền tiêu dùng cá nhân chỉ thực sự mang lại hiệu quả khi nó phục vụ cho các nhu cầu thiết yếu của bản thân như công việc, học tập, chữa bệnh, đi lại hoặc các hoạt động giải trí cần thiết. Bạn nên sử dụng khoản tiền vay chi tiêu một cách hợp lý và đầu tư sinh lời từ khoản vay này. Ví dụ khi bạn mua ô tô thì ngoài mục đích phục vụ cho nhu cầu đi lại, bạn có thể tính đến các phương án khác như tận dụng nó cho thuê ngắn hạn, dùng để giao nhận hàng hóa hoặc tham gia các tổ chức vận tải hành khách để kinh doanh kiếm thêm thu nhập.
Lựa chọn tổ chức có uy tín
Do nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng của người dân nên hiện nay trên thị trường có rất nhiều tổ chức cho vay tín chấp với hàng loạt chiêu thức quảng cáo và lời mời gọi hấp dẫn như “Cho vay tín chấp với 0% lãi suất”, “giải ngân sau 30 phút”, “vay tiền nhanh trong ngày”, “vay vốn online 100%”… nhưng khi bước chân vào đường dây này thì người tiêu dùng mới giật mình hốt hoảng khi rất nhiều trong số này là các hình thức cho vay nặng lãi và đòi nợ theo kiểu xã hội đen núp bóng, được che đậy bằng thủ tục hồ sơ thiếu minh bạch và lợi dụng sự thiếu hiểu biết của khách hàng.
Vậy nên việc tiếp theo bạn cần làm là chọn cho mình một ngân hàng đảm bảo uy tín. Ở Việt Nam hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng đang triển khai gói sản phẩm để bạn lựa chọn như:
- Một số ngân hàng thương mại: Ngân hàng Phương Đông OCB, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank, Ngân hàng Techcombank, Liên Việt Post Bank…
- Các công ty tài chính: Home Credit, Fe Credit, Easy Credit (Tập đoàn Điện lực)…
So sánh thật kỹ
Như đã liệt kê ở trên thì hiện thị trường có rất nhiều ngân hàng cho vay tín chấp, điều đó sẽ mang đến thêm nhiều cơ hội lựa chọn cho người vay. Mỗi sản phẩm cho vay tín chấp đều có những ưu và nhược điểm riêng. Bạn cần so sánh cách gói vay một cách cẩn thận, khoa học, sau đó đưa ra quyết định lựa chọn sản phẩm vay phù hợp nhất với điều kiện và khả năng tài chính của mình.
- Chẳng hạn như nếu bạn đang làm việc tại một công ty lớn nằm trong top 500 ở Việt Nam với mức lương ổn định thì khi đi vay tại các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như Sacombank hay Vietinbank sẽ được ưu đãi với lãi suất thấp hơn nhiều so với khi bạn đăng ký vay ở các công ty tài chính như Home Credit hay FeCredit.
- Một số ngân hàng thường có các đợt khuyến mãi hoặc ưu đãi dành cho vay tín chấp. Vì vậy hãy tận dụng khuyến mãi, bạn có thể được giảm lãi suất hoặc được tặng gói bảo hiểm khi vay. Điều này có vẻ luôn đúng với các khách hàng yêu thích mua hàng ở Thế giới di động hay FPT Shop với hàng loạt chương trình kích cầu tiêu dùng hấp dẫn trong năm.
Điều khoản hợp đồng
Cùng với hoạt động cho vay ngày càng phát triển, quy trình xét duyệt cũng được đơn giản hóa so với trước đây. Tuy nhiên bạn cũng cần đọc kỹ các điều khoản chi tiết trong hợp đồng tín dụng để chắc chắn là mình đã nắm rõ mọi thông tin. Nếu không hiểu một vài điều, bạn có thể nhờ nhân viên tư vấn hỗ trợ hoặc tham khảo ý kiến từ những người quen biết và có kinh nghiệm. Bạn nên lưu ý về lãi suất và các quy định về việc thanh toán khoản vay.
Thông thường lãi suất sẽ được các công ty tài chính tính theo 2 phương pháp: lãi suất theo dự nợ ban đầu và lãi suất theo dư nợ giảm dần. Hai hình thức áp dụng lãi suất phổ biến là lãi suất cố định (không đổi trong suốt thời hạn vay) và lãi suất thả nổi (phụ thuộc vào thị trường hay thay đổi theo từng thời kỳ khác nhau).
Cách tính gốc và lãi phải trả hàng tháng khi vay tín chấp cũng là vấn đề mà người đi vay thông minh cần phải đặc biệt lưu ý. Hiện nay đa số các công ty tài chính sẽ phân bổ tiền lãi phải trả mỗi tháng ban đầu ở mức cao nhất sau đó sẽ hạ dần ở các tháng tiếp theo, còn tiền gốc phải trả hoàn toàn ngược lại: tháng đầu tiên ở mức thấp nhất sau đó tăng dần cho đến hết thời hạn vay. Vậy nên nếu khách hàng vay thời hạn dài (3 -5 năm) và có ý định tất toán trước hạn thì phải thật cân nhắc.
Thanh toán đúng hạn
Sau khi giải ngân thành công đồng nghĩa với việc bạn sẽ bắt đầu quá trình thanh toán khoản vay đều đặn mỗi tháng. Thông thường, trước hạn thanh toán 5 ngày, các công ty tài chính sẽ gửi tin nhắn đến khách hàng để nhắc đóng tiền thanh toán trả góp. Bạn cần thanh toán ngay để tránh bị trễ hạn, sẽ bị phạt và rơi vào lịch sử tín dụng xấu sẽ khó được duyệt cho vay trong những lần tiếp theo.
Ngoài ra, nếu bạn là một người bận rộn với công việc và thường quên thanh toán các khoản vay, một vài ứng dụng thông minh từ các ngân hàng trực tuyến có thể giúp bạn giải quyết được vấn đề này. Hàng tháng đến ngày đã lên lịch, hệ thống sẽ tự động trích tiền từ tài khoản để “trả nợ” cho bạn, nguy cơ phát sinh nợ xấu của bạn sẽ hoàn toàn được kiểm soát.
Trên đây mình đã hướng dẫn cho bạn 6 bí quyết vay tiêu dùng để đạt hiệu quả cao. Cuộc sống luôn vận hành theo quy luật riêng của nó và cuộc sống của bạn như thế nào là do sự chọn lựa của bạn. Hãy quản lý tài chính thông minh để có một cuộc sống tiện nghi và hạnh phúc về sau bạn nhé.
